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儲蓄險就像定存一樣？錯！不懂這 3 件事會讓你存不到錢

你有買「儲蓄險」嗎？想要投保儲蓄險，幫助自己存下更多錢，那你必須知道儲蓄險不像是定存！

說到要存錢，第一個想法往往是銀行的活存、定存，但如果擔心自己無法養成存錢習慣，或在低利時代覺得存錢速度太慢，那風險相對低、報酬穩定的儲蓄險，可能是一個選擇。不過，決定買儲蓄險之前，建議先停下腳步，了解以下 3 件事情，才不會沒存到錢，甚至還賠了本金。

1. 儲蓄險期滿前就提早解約，拿不回所有本金

市面上常見的儲蓄險，有 6 年期、10 年期或 20 年期等，保戶如果不是選擇躉繳（即一次繳清），那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費，等於具有「強迫儲蓄」的優點，幫助沒有存錢定力的人，把錢真的留下來。

可是要留意，儲蓄險並不是定存，可以隨時領回，失去的只是利息。當突然繳不出保費，或急需用錢而提早解約，之前投入的本金並不能全數拿回，甚至有些商品可能到繳費期滿，也只會剛好接近繳納的本金。以郵局的6年期還本終身保險為例，如果在前5年之間解約，只能拿回84％至89％之間的本金。

因此，放進儲蓄險的資金，一定要是繳費期間內沒有特別用途，或確保自己未來繳費期間，都可以固定留下一筆錢。另外，繳費年期也應該慎選，否則年期過長，不確定性也會跟著提高，增加存不到錢的風險。

2. 儲蓄險的報酬率，並不是DM上的預定利率

第二件要了解的事情，是許多人一定非常在意的問題：儲蓄險利率真的比定存好嗎？回答這個問題之前，首先要了解常常在保險 DM 上看到的利率，其實是「預定利率」。預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率，而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後，預計獲得的報酬率。

因此，想知道儲蓄險實際的報酬率，應要使用 IRR（內部報酬率）計算。保戶除了可自行使用 Excel 試算，網路其實也有很多方便的計算機，只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額（或每年還本金額），就能得出IRR，這時候可再跟活存、定存比較，判斷要選擇哪項工具。

3. 儲蓄險可以幫忙存錢，但不能幫忙轉嫁風險

保險的重要功用之一是轉嫁風險，但如果投保的是儲蓄險，應注意儲蓄險著重於存錢，而不是保障。以 30 歲男性為例，保額 100 萬元的一般終身壽險，年繳保費為 3 萬 1,300 元。但相同保費若是投保儲蓄險，只能擁有不到 20 萬元的保額。

所以投保儲蓄險之前，應先檢視自己的保障是否足夠，不夠的話這筆預算建議優先補足，否則真正發生意外、疾病時，儲蓄險難以形成保護網，無法提供足夠的保障。

(摘自經理人/撰文陳彥丞)

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